Il y a fort à parier que vous ayez au moins tous entendu parler d’une des banques mentionnées dans le titre. En effet, aujourd’hui nos attentes envers les banques ne sont plus les mêmes et nous sommes de plus en plus exigeants envers celles-ci. C’est pourquoi un nouveau type de banque commence à se pérenniser — les néo-banques — toujours en quête d’une réduction des frais (par l’absence d’agences et de conseillers attitrés par exemple) afin d’attirer les nouveaux clients et apporter des solutions à nos attentes en termes de modern-banking. L’une des promesses les plus répandues par ces néo-banques ? Peu ou pas de frais sur les paiements en devises. Cette absence de frais s’avère être la source d’économies non négligeables lors de paiements récurrents à l’étranger en personne, mais aussi en ligne et s’oppose aux frais fixes et pourcentages que votre banque prélève à chaque paiement en devises qui, mises bout à bout, peuvent vite s’accumuler (en plus d’une cotisation carte/bouquet de services pour la plupart d’entre vous…). Néanmoins, la promesse de 0% de frais ajoutés sur le taux d’échange parfait (=INTERBANK) pour les paiements en devises peut différer en fonction du type d’échange, du marché et même du processeur de paiements emprunté par la banque (ex.: VISA, MasterCard). Aujourd’hui, je vous présente donc les résultats de mes tests concernant les principales cartes bancaires associées à des néo-banques promettant des frais toujours plus bas et plus ou moins transparents pour les paiements en devises… que ce soit à l’étranger ou sur Internet !

 

TransferWise Debit Card

La première carte compétitrice dans mon test est celle de TransferWise. Vous connaissez peut-être TransferWise pour ses frais transparents et ses taux d’échange avantageux sur la plupart des banques classiques pour l’envoi ou la réception d’argent vers/depuis l’étranger… mais vous la connaissez sûrement moins pour sa carte de débit. En effet, cette dernière est premièrement arrivée en période de test privée (dont j’ai pu faire parti afin effectuer mes tests) puis désormais disponible à tous les détendeurs du compte « Borderless » (=sans frontière).

Le compte Borderless de TransferWise permet à tout le monde de détenir des coordonnées bancaires locales dans un bon nombre de pays afin de faire des économies sur les entrées et sorties d’argent ainsi que leur échange en différentes devises. Il s’agissait donc d’une extension logique pour TransferWise que de proposer un moyen de paiement avantageux afin de pouvoir dépenser partout dans le monde avec des fonds préalablement ou instantanément échangés avec les mêmes frais faibles et transparents qui ont fait de TransferWise l’une des références pour le transfert d’argent en ligne entre plusieurs devises.

Le compte est gratuit pour la plupart des opérations courantes et TransferWise a même supprimé récemment les frais de sortie d’argent vers un compte externe. L’activation d’un compte à votre nom pouvant tenir des EUR, AUD, USD ou GBP (avec donc un IBAN unique) et celle d’un compte partagé (l’IBAN non unique : il faudra donner une référence de virement unique en plus pour bien recevoir les fonds) sont instantanés, gratuits et se font depuis votre espace client ou depuis l’application mobile bien faite. L’ajout de fonds est lui faisable par carte de crédit/débit, virement bancaire, Apple Pay, SOFORT, Trustly et iDEAL… la plupart du temps sans aucuns frais et instantanément. Enfin, la commande de la carte de débit est aussi gratuite, aisée et la réception est plutôt rapide. La carte en elle même est… unique esthétiquement parlant et ne passera pas inaperçue. Personnellement, j’aime beaucoup, car ça sort de l’ordinaire. 😄

Passons aux choses plus importantes dans cette compétition : les frais associés aux paiements en devises. TransferWise a la particularité d’avoir adopté pour sa carte le taux MasterCard pour les devises rares et de pratiquer l’ajout de ses frais transparents par-dessus un taux d’échange parfait (=INTERBANK) comme elle le fait pour les transferts classiques d’argent. Cela permet à cette carte — comparée aux autres cartes de banques classiques — de rester compétitive dans presque toutes les situations.

Réseau : MasterCard | Type : Débit | Apple Pay : Non | Frais de conversion : 0.35%-2% sur le taux INTERBANK et 0% sis votre compte est approvisionné avec la devise du paiement en quantité suffisante pour les 28 monnaies supportées par la carte ou 0% sur taux MasterCard en vigueur pour les autres devises rares.

 

Revolut Card

Vient ensuite Revolut. La carte et le service se placent toujours dans mon coeur, car j’ai été un des early-birds à croire en leur vision d’une banque sans frais et je dispose de la version MasterCard originale non Contactless de leur carte. Depuis, les choses ont changé, la carte n’est plus gratuite (si on oublie les promotions très récurrentes, voire permanentes, maintenant), mais le compte et les opérations courantes le sont toujours. Des limites et un fair-use ont fait leur apparition, mais des fonctions bien sympathiques comme l’épargne automatique sous forme coffre fort tous les mois ou sur chaque transaction jusqu’au nombre réel supérieur (ex: un paiement de 3.7€ entraine une épargne de 30 cts) ou les paiements récurrents, le crédit, l’assurance et une application mobile toujours plus polyvalente contrebalancent ce changement de tarif. Avec cela, une offre Premium a fait son apparition également donnant plus de flexibilité au service.

L’ouverture du compte Revolut en lui même est toujours aussi aisée et l’activation des comptes personnels en GBP, EUR et USD avec un IBAN unique pour chacune des devises et celle d’autres comptes partagés à la manière de TransferWise également. Les cryptomonnaies principales ont même été ajoutées et bénéficient de la même simplicité d’ouverture et d’échange que les autres comptes. La commande de la (des cartes si souhaité) est aussi aisée, mais nécessite d’avancer 6€/carte et 6€ de frais au-dessus pour plusieurs cartes par compte sur la formule gratuite. Il est également de commander des cartes virtuelles classiques et des cartes virtuelles qui changent de numéro à chaque paiement (à la manière des e-Cartes Bleues).

L’offre gratuite reste toujours avantageuse grâce à la particularité de l’échange de devises effectuée par Revolut : directement sur le taux INTERBANK via son partenaire Morning Star. Cela permet à la carte d’être plus compétitive en semaine quand les marchés sont ouverts et qu’aucuns frais n’est appliqué (fair-use applicable) par rapport au taux VISA ou MasterCard qui comprend une marge sur le taux INTERBANK. En revanche, le week-end, Revolut ajoute entre 0.5 et 2% sur le dernier taux de change INTERBANK afin de prévenir des possibles fluctuations du cours de change à la réouverture des marchés. On notera que même si après 5 000€ échangés/mois Revolut ajoute 0.5% au taux de change INTERBANK, cela pourrait toujours s’avérer avantageux face à votre banque classique pour des échanges effectués en semaine… sachant que les transferts et échanges en devises vers des comptes extérieurs avec ce même taux sont réalisables… faisant de Revolut une bonne solution pour les transferts d’argent en devise également… ✌🏼

Réseau : MasterCard & VISA | Type : Prépayée (en transition vers Débit + autorisation systématique*) | Apple Pay : Non (annoncé) | Frais de conversion : 0% sur le taux INTERBANK en semaine et 0.5-2% le week-end

 

N26 Mastercard

Au tour de N26, première néo-banque européenne à vouloir faire changer les choses et financée en partie par l’Europe, offre un vrai compte en banque protégé par l’État et basé en Allemagne et d’autres services tels que du crédit. Avec ceci, une MasterCard esthétiquement intéressante et techniquement avantageuse. En effet, N26 n’ajoute rien au taux de MasterCard que ce soit en semaine ou le week-end : ce qui en fait une carte avantageuse, une fois de plus en faisant la comparaison avec celle d’une banque classique ou d’autre, dans presque toutes les situations. En revanche, l’offre de base gratuite ne couvre pas les retraits en devises sans aucuns frais : il faudra compter 1,7% sur le taux MasterCard et l’offre française est limitée à 5 retraits en euros gratuits par mois.

L’ouverture du compte est désormais plus aisée qu’aux débuts de N26 (sous l’ancien nom de Number26) et ne prend plus que quelques minutes (adieu l’entretient en visioconférence et l’attente). N26 propose également Apple Pay, ce qui a été un argument de poids pour beaucoup de personnes ayant souscrit pour cette raison et dispose d’un support multilingue efficace. L’application mobile et le portail web sont également très bien réalisés et faciles à utiliser. Les virements en devises sont eux effectués via TransferWise ; ce qui engendre les frais de TransferWise (transparents et plutôt faibles) mais pas au taux MasterCard. Néanmoins, les frais de non-utilisation de la carte ont été abandonnés en France alors il n’y a plus de raison de ne pas essayer ! 😇

Réseau : MasterCard | Type : Débit | Apple Pay : Oui | Frais de conversion : 0% sur le taux MasterCard

 

Curve Card

En étant la première concept card en Europe pouvant regrouper toutes ses cartes en une seule, Curve a su se faire une place premièrement auprès des enthousiastes par le biais d’une beta réussie puis désormais au public. Curve offre plusieurs outils pour gérer les transactions personnelles et professionnelles et s’adresse avec son coeur de projet plutôt aux professionnels mais n’interdit pas l’utilisation purement personnelle aujourd’hui (comme c’était le cas au début).

En appliquant en moyenne 1% au-dessus du taux MasterCard, les frais de paiements en devises peuvent rester compétitifs avec Curve en comparaison avec les frais pratiqués par une banque classique. De plus, si une carte regroupée sous Curve offre un taux plus intéressant, libre à vous de configurer dans l’application Curve d’utiliser le taux de la carte d’origine et non pas celui de Curve en modifiant la devise d’origine de la carte. Cette petite flexibilité et d’autres fonctionnalités, comme le changement de carte pour une transaction après coup (jusqu’à 14 jours) ou les visuels réels des cartes, rendent le service globalement appréciable.

Réseau : MasterCard | Type : Prépayée, Débit ou Commerciale (autorisation systématique*)Apple Pay : Non (annoncé) | Frais de conversion : environ 1% sur le taux MasterCard 

Carte max

Résultat de l’indépendance d’Arkéa et d’une nouvelle filiale Nouvelle Vague, max est né pour disrupter le système bancaire en France. Ses avantages ? Une carte de débit MasterCard (à autorisation systématique*) qui profite d’assurances d’une carte haut de gamme (comparable au niveau Gold chez MasterCard ou Premier chez VISA en général), d’un système de conciergerie gratuit et efficace, d’un compte courant et d’un IBAN personnel, et le tout sans aucuns frais de tenue de compte… avec en bonus la possibilité de regrouper toutes ses cartes françaises sous celle-ci (à la manière de Curve).

En associant votre carte bancaire (en provenance d’une banque française classique — c’est obligatoire), vous bénéficiez d’une notification pour chaque paiement, de plus de sécurité en pouvant bloquer/débloquer sa carte temporairement, de la possibilité de modifier ses plafonds ou les types de paiements autorisés (Magstripe, NFC, à distance…) à la volée et surtout de la gratuité des paiements et des retraits en devises (0% ajouté au taux MasterCard) ainsi que de la compatibilité avec Apple Pay, Samsung Pay, Fitbit Pay et plus encore.

Max a su décoller grâce à la grande variété de services gratuits offerts tels que la comparaison d’assurance ou la réservation d’un voyage et bien sûr la carte max, pratique et source de grandes économies sur les paiements/retraits en devise. Max s’impose donc comme un incontournable et une vraie alternative bancaire ; que vous choisissiez de garder un compte et une carte bancaire classique ou non… 😏

Réseau : MasterCard | Type : Débit à autorisation systématique*Apple Pay : Oui | Frais de conversion : 0% sur le taux MasterCard 

 

Et ma banque classique?

La grande majorité (toutes?) les banques en dur (avec agences) ne proposent pas d’offres rivalisant avec celles gratuites ci-dessus (et quand bien même elles offrent un taux de 0% sur celui du réseau emprunté pour les cartes, c’est en contrepartie d’une cotisation pour une option ou pour une carte haut de gamme telles que la VISA Infinite ou la MasterCard World Elite). Néanmoins, certaines banques en ligne proposent des offres pouvant concurrencer cela, et ce gratuitement.

En effet, l’offre Welcome de Boursorama Banque propose une carte de paiement VISA Classic à autorisation systématique* avec un plafond de 600€/mois pour les paiements… avec 0% de frais sur les paiements en devises sur le taux de VISA. C’est avantageux et pourrait être la solution pour un enfant lors d’un voyage scolaire ou pour un adulte pour un petit voyage ou achat. En effet, l’offre ne demande aucune domiciliation de revenus (ni de même de revenus) pour souscrire. Seuls points noirs : les faibles plafonds, le caractère systématique de la carte et les 5€/mois de cotisation si aucun paiement n’est constaté.

Réseau : VISA | Type : Débit à autorisation systématique*Apple Pay : Oui | Frais de conversion : 0% sur le taux VISA 

 

Résultats

Vous êtes arrivés au bout… prêts à découvrir le classement de la plus avantageuse carte gratuite à la moins ? C’est parti.

1. max (par Nouvelle Vague/Arkéa)
Incontestablement et dans la majorité des cas, c’est max qui réalise les meilleures conversions en s’appuyant sur le taux de change de MasterCard directement, en y ajoutant 0% de frais par dessus et qui n’a pour limite que le plafond de votre carte. On notera également que les retraits en devises sont également gratuits, illimités et empruntent le même taux que pour les paiements. Bravo à Nouvelle Vague et à Arkéa qui font bouger le secteur bancaire en France et félicitations pour cette première place dans mon classement ! 🎉

2. N26
C’est donc ensuite N26 qui prend la seconde place en reprenant le même fonctionnement que max avec 0% de frais ajoutés au taux MasterCard sans aucune autre limite que le plafond de la carte. Néanmoins, le nombre de retraits sans frais est limité dans le pays de résidence et payant à l’étranger avec la formule de base gratuite. N26 mérite quand même sa seconde place dans le classement, car elle a été l’une des premières banques européennes à faire bouger les choses et à proposer le taux MasterCard pur. 👍🏼

3. Revolut
Revolut prend alors la troisième place avec les avantages et inconvénients induits par l’échange effectué au taux INTERBANK grâce à son partenaire MorningStar. En effet, quand les marchés sont ouverts en semaine les taux sont souvent plus avantageux (dans les devises les plus courantes) que le taux VISA ou MasterCard… mais le week-end, un pourcentage (entre 0.5 et 2%) est ajouté au taux d’échange afin d’éviter à Revolut et son partenaire d’échanger à perte. On notera que les retraits sont majorés de 2% après £200/€200 retirés par mois et les échanges de 0.5% après £5,000/€5,000 par mois dans l’offre gratuite, mais que comparé à une banque classique, cela peut rester intéressant.

4. TransferWise
La carte TransferWise est versatile en profitant à la fois du taux d’échange INTERBANK majoré par les frais de TransferWise et de celui de MasterCard pour les devises rares. La transparence dans les frais allant de 0.35% à 2% et la facilité d’utilisation la placent donc à la quatrième place — une place tout de même honorable pour un service tout aussi honorable surtout si vous utilisez déjà TransferWise.

5. Curve 
Enfin, à la cinquième place vient alors Curve, qui, par le fonctionnement du service se rapproche un peu de max, et qui se place aussi bas dans le classement par l’ajout en moyenne de 1% au taux MasterCard pour les paiements, quelle que soit la devise et sans autre limite que le plafond de la carte. C’est ce manque de transparence dans les frais prélevés qui place Curve aussi bas. Les retraits à l’étranger dans une autre devise sont également majorés de 2% et/ou £2 (informations confuses dans les FAQ) pour chaque retrait après £200 retirés par mois calendaire. De plus, les retraits dans le pays de résidence sont payants après 10 retraits par mois.

0. Mention honorable : Welcome par Boursorama Banque 
L’offre Welcome de Boursorama Banque peut s’avérer pratique dans certains cas et a le mérite d’exister. S’adressant aux personnes n’ayant aucun salaire, l’offre Welcome donne accès à une carte VISA Classic à autorisation systématique et au taux MasterCard pur (sans majoration), et ce, jusqu’au plafond de la carte, gratuitement.

 

C’est la fin de cet article et de ce classement/test des différents taux d’échange de devises offerts par des cartes/comptes bancaires gratuits et ouvrables en ligne. J’espère que cela vous aura plu et que vous pourrez commencer à faire des économies grâce à une des alternatives à votre banque principale mentionnées ci-dessus lors de paiements en devises. Nul besoin de totalement quitter votre banque si vous ne vous sentez pas prêt : ouvrez un compte dans la néo-banque que vous avez préférée/la plus adaptée à vos besoins et utilisez le compte et sa carte, dans un premier temps, juste lorsque cela est nécessaire (ex.: gros achat en devises, voyage…). Vous verrez quoi faire après utilisation ! N’hésitez également pas à partager cet article s’il vous a été utile et à commenter si vous avez un classement différent, un retour d’expérience à ajouter, ou pour me demander un article sur la gestion de mes fiances ! 😉

 

Instant promo : Un autre avantage moins manifeste aux banques en ligne est le parrainage. Si jamais vous êtes intéressé par une des banques ci-haut, n’hésitez pas à me contacter pour que je puisse vous parrainer ; je récupérerai un petit quelque chose et vous aussi ! 🙃

 

Notes*: Une carte de débit face à une carte prépayée est capable d’autoriser des paiements de manière provisionnelle si le terminal de paiement n’est pas capable de joindre Internet. Une carte prépayée ou à autorisation systématique pourra donc engendrer des refus de paiements dans le cas évoqué précédemment. Notes bis: L’article est fixé sur les offres gratuites de ces (néo)banques. Des offres premiums/payantes peuvent être disponibles et offrir différentes limites et autres avantages non discutés dans ce classement. Notes ter: Certains liens d’affiliation ont été placés pour les services le proposant afin de m’accorder une légère rémunération pour vous avoir fait découvrir le service en question. L’affiliation n’influe pas sur l’impartialité du classement.

Julien

Auteur Julien

Independent blogger and sometimes developer — in love with tech, photo and design. Inspired by nature.

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